Emeklilik Planı Oluşturma
Emeklilik planı, tek bir kararla değil onlarca yıla yayılan küçük kararların birikimiyle kurulur. Ancak bu birikimin yönünü belirleyen üç değişken çok nettir: tasarruf oranı, reel getiri ve süre. Bu üçünden hangisinin ne kadar ağırlık taşıdığını sayılarla görmek, emeklilik hazırlığını duygusal bir kaygı meselesinden ölçülebilir bir mühendislik problemine dönüştürür.
Adım adım emeklilik planı
-
Hedef emeklilik gelirini bugünkü parayla tanımlayın. Literatürde sık kullanılan "ikame oranı" yaklaşımı, emeklilikte çalışırken elde ettiğiniz net gelirin yaklaşık %60–80'ine ihtiyaç duyacağınızı varsayar. Oran %100 değildir; çünkü ulaşım, kredi taksitleri, çocuk masrafları ve tasarruf kalemi azalır. Buna karşılık sağlık harcamaları artar. Kendi rakamınızı bulmak için mevcut aylık harcamalarınızı kalem kalem yazın, emeklilikte bitecekleri düşün, artacakları ekleyin.
-
Gelir açığını hesaplayın. Hedef gelirinizin bir kısmını zorunlu sosyal güvenlik aylığı karşılayacak. Kalan tutar sizin kendi sermayenizle kapatmanız gereken açıktır. Örnek: bugünkü satın alma gücüyle aylık 40.000 TL hedefliyorsanız ve kamu aylığı beklentiniz 15.000 TL ise açık 25.000 TL, yıllık 300.000 TL'dir.
-
Gereken sermayeyi çekim oranıyla bulun. Portföyden yıllık %4 reel çekim varsayımı, gereken sermayenin yıllık açığın 25 katı olduğu anlamına gelir (300.000 × 25 = 7,5 milyon TL, bugünkü parayla). Daha ihtiyatlı olmak isterseniz %3,5 çekim ≈ 29 kat, daha agresif bir varsayım için %5 çekim ≈ 20 kat kullanılır. Çekim oranı düştükçe güvenlik payı artar, gereken birikim büyür.
-
Süreye göre aylık tasarrufu türetin. Aşağıdaki tablo, 7,5 milyon TL reel hedef için yıllık reel (enflasyon üstü) %4 getiri varsayımıyla gereken aylık katkıyı gösterir. Mevcut birikiminiz yoksa geçerlidir.
Kalan süre Gereken aylık katkı Toplam yatırılan ana para Getirinin payı 30 yıl ≈ 11.100 TL ≈ 4,0 mn TL %47 25 yıl ≈ 15.000 TL ≈ 4,5 mn TL %40 20 yıl ≈ 21.000 TL ≈ 5,0 mn TL %33 15 yıl ≈ 31.200 TL